Заставний кредит: різновиди, особливості оформлення та вимоги щодо погашення

Що таке заставний кредит?

Заставний кредит - це позика з майновим забезпеченням. Клієнт залишає заставу у вигляді цінного матеріального активу: рухомого або нерухомого майна. При простроченні платежу або невиконанні фінансових зобов'язань кредитор має право стягнути заборгованість шляхом продажу предмета застави.

Важливо! Сума кредиту з майновим забезпеченням визначається ринковою вартістю застави. Банки охоче погоджуються видати грошові кошти, якщо береться позика в розмірі 60-80% від вартості об'єкта.

Фінансові організації приймають в якості застави:

• Нерухомість.

• Транспортний засіб.

• Коштовності.

• Електроніку.

• Цінні папери.

• Спецтехніку.

Клієнт може оформити заставної кредит під депозитний рахунок. У цьому випадку раніше складений договір продовжує діяти без втрати відсотків. Перед оформленням депозитного позики необхідно оцінити вигоду, яку може принесе подібна послуга. Існує ризик втрати депозиту в разі прострочених платежів по кредиту.

Важливо! Після отримання кредиту вилучення майна, як правило, не проводиться, тому їм можна користуватися в особистих цілях. Накладене обтяження не дозволить продати, обміняти або подарувати закладений об'єкт.

Різновиди заставних кредитів

Позичальникам є кілька програм заставного кредитування. Залежно від умов забезпечення можна використовувати власне майно або активи, придбання яких здійснюється за отримані в борг кошти.

Найбільш популярні види заставних кредитів:

1. Іпотека.

Об'єктом застави виступає нерухомість на первинному або вторинному ринку, яку отримує позичальник в рамках програми кредитування. Може йтися про квартирі, будинку, земельній ділянці з будівельним планом або котеджі. Згідно з чинним законодавством, клієнт зобов'язаний застрахувати нерухомість.

Банк має право відмовити в іпотеці. Відхилення запиту може бути пов'язано з тим, що обраний в якості застави житло не відповідає критеріями фінансової установи. Наприклад, знаходиться в жалюгідному технічному стані.

Договір іпотечного кредитування діє протягом 20-30 років. У більшості випадків позики видаються під низькі процентні ставки. Якщо позику бере сімейна пара, один з подружжя виступає в ролі позичальника, а другий - бере на себе зобов'язання поручителя. Допускається також варіант з укладанням загального договору, в рамках якого шлюбні партнери поділяють між собою обов'язки позичальників.

2. Автокредит.

Особливістю цього типу кредитування є можливість оформити угоду в автосалоні. Середній термін виплати заборгованості становить 7 років. Транспортний засіб обов'язково страхується за програмою КАСКО і використовується в якості застави.

3. Споживчий кредит.

В якості застави по нецільовим банківськими кредитами застосовуються належать позичальнику матеріальні цінності, включаючи нерухомість, автомобілі, ювелірні вироби, побутову техніка та інше рухоме майно. Сума позикових коштів визначається вартістю закладеного об'єкта. Термін кредитування може досягати 5-7 років. Факт цільового використання грошей не перевіряється.

4. Ломбардний кредит.

Нагадує споживчу позику з однією суттєвою різницею - ломбардний кредит видають спеціалізовані небанківські організації. Ломбарди надають невеликі суми на термін від одного місяця до кількох років під заставу цінного майна.

Порядок оформлення заставного кредиту

Для заставного кредитування потрібно надати ряд документів, на підставі яких визначається рівень доходу і підтверджується особу позичальника. Список документів залежить від фінансової установи і параметрів програми кредитування. Крім персональної інформації клієнт зобов'язаний надати відомості про технічний стан предмета застави і права власності на майно.

Основний перелік документів:

• Паспорт.

• Довідка про доходи.

• Заповнений зразок заяви.

• Копія трудової книжки.

• Документи на заставне майно.

Щоб уникнути проблем на стадії оформлення кредиту слід уточнити інформацію про необхідні документи. Наприклад, фінансові установи мають право вимагати клієнта застрахувати заставу. Поліс для учасників угоди буде найкращою гарантією повернення коштів у разі виникнення форс-мажорних обставин.

Банки можуть додатково попросити надати наступну документацію:

1. Копію страхового поліса.

2. Дозвіл співвласника на використання спільної власності для забезпечення угоди.

3. Свідоцтво про укладення шлюбу і народження дітей, якщо кредит береться на сімейні потреби.

4. Договір купівлі-продажу, довідку про спадкування або отриманні майна в дар.

Надання розширеного пакета документів дозволить підвищити термін кредитування, знизити ставку і отримати додаткові пільги. У підсумку позичальникові вдасться зменшити фінансове навантаження.

Алгоритм оформлення заставного кредиту:

1. Вибір фінансової організації і підходящої програми кредитування.

2. Подача заявки і первинного пакету документів (паспорт, 2-ПДФО і трудова книжка).

3. Надання інформації про заставу після попереднього одоб

3. Надання інформації про заставу після попереднього схвалення запиту.

4. Оцінка вартості майна та узгодження параметрів угоди на підставі даних про ліквідність.

5. Страхування застави, укладення договору позики та підписання документів про забезпечення угоди.

Важливо! Довгострокові заставні угоди укладаються тільки з платоспроможними громадянами, які мають бездоганну кредитну історію. Іпотека, як правило, недоступна для осіб пенсійного віку.

Як відбувається оцінка застави?

Кредитні установи визначають критерії, за якими оцінюється заставу. Головний показник - ліквідність, тобто затребуваність запропонованого в якості забезпечення майна на ринку. Оцінка застави виконується кредиторами або іншими організаціями, які мають право на здійснення подібної діяльності.

Допускається два підходи до визначення ліквідності:

1. Ломбарди і невеликі фінансові установи самостійно перевіряють технічний стан майна, а потім на підставі отриманої інформації безкоштовно аналізують ліквідність.

2. Великі банки вимагають надати довідку від компаній-оцінювачів. За аналіз вартості застави доведеться заплатити. Вартість послуги залежить від тарифів найнятого оцінювача.

Документ, що підтверджує ринкову вартість предмета застави, не гарантує схвалення кредиту. Отримана інформація використовується для розрахунку можливої ​​суми позики. Розмір позики завжди нижче ринкової ціни застави, тому деякі оцінювачі вступають в змову з кредиторами. Недобросовісні експерти навмисне занижують вартість майна в обмін на невелику компенсацію.

Що буде в разі несплати кредиту?

При невиконанні фінансових зобов'язань нерухомість переходить у власність кредитора. Позичальникові дається деякий час, щоб продати заставу за ціною не нижче оціночної. Після закінчення встановленого терміну організація виставляє майно на аукціон. Кредитор може продати заставу за вартістю нижчою за ринкову, скоротивши ціну вдвічі.

Існує три схеми розподілу доходу від продажу майна:

1. Якщо отриманих коштів не вистачило для погашення кредиту, з позичальника стягується додаткова плата за допомогою мирової угоди або виконавчого провадження.

2. Якщо отримана сума перевищує розмір заборгованість, частина грошей повертається клієнтові.

3. Якщо отриманої виручки досить для погашення простроченої заборгованості, кредитор отримує виплату, а угода автоматично закривається.

Важливо! Правила нарахування штрафних санкцій та стягнення заборгованості, які стосуються несплати кредиту, прописуються в договорі. Наприклад, можуть виникнути труднощі з продажем майна, яке перебуває у спільній власності. Вирішувати спірні питання, як правило, доводиться в суді.

Заставні позики допомагають клієнту отримати грошові кошти від банку на вигідних умовах. Однак при несплаті кредиту майно переходить у власність фінансової установи. В результаті кожен позичальник, чемна можливі ризики, повинен сам для себе вирішити, чи потрібен йому заставний кредит.

Висновок

Оформляючи кредит під заставу, фінансова установа отримує гарантію того, що позикові кошти будуть вчасно повернуті. Забезпечення майном також дає можливість стягнути заборгованість за спрощеною програмою. Кредитор на підставі договору застави ініціює виконавче провадження. Обтяжені предмети конфіскуються і продаються на торгах, після чого отриманий дохід використовується для примусового погашення боргу.

Головна перевага заставного кредитування для позичальника - підвищення лояльності з боку кредитора. Маючи гарантії погашення заборгованості, фінансова установа пропонує тривалі терміни погашення, великі суми і низькі відсотки.