Страхування споживчих кредитів

Що таке страхування споживчих кредитів?

Кредитне страхування являє собою комплекс заходів, спрямованих на зниження можливих збитків, які пов'язані з непередбаченими витратами в процесі виконання кредитних зобов'язань. Обов'язкова фінансова захист потрібно при оформленні забезпечених майном позик, наприклад, іпотеки. В інших випадку послуга надається на добровільній основі.

Страхування споживчих кредитів передбачає:

1. Захист банку і клієнта від прострочених платежів в разі виникнення непередбачених ситуацій, що перешкоджають виконанню зобов'язань.

2. Погашення заборгованості або щомісячних виплат страховою компанією при настанні прописаних в договорі обставин.

3. Зниження процентних ставок по позиках з метою залучення клієнтів до договорів індивідуальної або колективної страхового захисту.

Важливо! У ролі страховика виступає дочірнє підприємство або партнер кредитної організації. Залучаючи до програм фінансового захисту нових клієнтів, банк отримує відсоток від вартості кожного поліса. Таким чином, кредиторам вигідно, щоб клієнти користувалися страхуванням.

На розмір виплат впливає:

• Тип кредиту.

• Розмір позики.

• Термін погашення.

• Мета кредитування.

• Графік платежів.

Послуга фінансового захисту буде на руку позичальникові за умови правильного підбору факторів, в разі виникнення яких можна отримати компенсацію. Страховик виступаємо гарантом повернення коштів. У разі непередбачених обставин кредит буде погашений без безпосередньої участі позичальника, а прострочення не спричинить неприємних наслідків.

Різновиди страховок за споживчими кредитами

Банки відкривають доступ до широкого асортименту страхових продуктів. При видачі споживчого кредиту клієнт має право самостійно вибрати відповідний поліс або взяти участь в колективному договорі. Позичальникам є безліч програм покриття ризиків. До того ж одночасно можна оформити кілька полісів.

Страхування життя і здоров'я

Послуга передбачає отримання компенсації на погашення кредиту в разі діагностування хвороби, смерті або отримання застрахованою особою інвалідності першої або другої групи. Страховка може покрити до 90% від отриманої в борг суми. У підсумку непрацездатний позичальник або успадкував кредитні зобов'язання родич звільняється від платіжних зобов'язань.

Коли скористатися? Застрахувати життя і здоров'я доцільно при кредитуванні на максимально доступний за споживчої програмою термін (7-10 років). В інших випадках послуга буде марною. Якщо кредит береться на період до 3 років, від страхування життя і здоров'я слід відмовитися.

Страхування на випадок втрати працездатності

Фінансовий захист у ситуації, коли позичальник втратив працездатність, настає внаслідок отримання травми на виробництві або погіршення здоров'я з інших причин. Довівши зниження заробітку через хворобу, застрахований громадянин має право отримати компенсацію.

Коли скористатися? Поліс на випадок втрати працездатності, на відміну від страхування життя, дійсно може захистити позичальника при непередбачених обставинах. Задуматися про звернення до страховика слід громадянам, чия професійна діяльність пов'язана з небезпечними умовами праці.

Страхування на випадок втрати джерела доходу

Фінансова страховка дозволить перекласти на страховика кредитні зобов'язання позичальника, який втратив посаду внаслідок скорочення персоналу або звільнення за рішенням колишнього роботодавця. Факт проблем з працевлаштуванням необхідно підтвердити шляхом постановки на облік в Центр зайнятості населення.

Важливо! У компенсації буде відмовлено боржнику, який звільниться за угодою сторін або власним бажанням. Страхове покриття також не поширюється на випадки, коли втрата роботи відбувається внаслідок недбалості або невиконання службових обов'язків.

Коли скористатися? В умовах кризи, що насувається цей спосіб страхування вкрай ефективний для громадян, які перебувають під загрозою звільнення. Проте назріваючі масові скорочення можуть призвести до того, що банки ускладнять процес отримання або зовсім тимчасово відмовляться від фінансових страховок.

Страхування предмета застави

Обтяжене в процесі забезпеченого кредитування майно доводиться страхувати на добровільно-примусовій основі. Банки відмовляють у видачі грошей клієнтам, які ігнорують вимогу щодо оформлення поліса.

Важливо! Згідно із законом іпотечні позичальники та учасники програм автокредитування зобов'язані застрахувати отримане в кредит майно. В інших випадках послуга надається на добровільній основі. Страхування придбаного в магазині товару, наприклад, побутової техніки або меблів, застосовується вкрай рідко.

Коли скористатися? Захист цінного заставного майна від можливих ризиків під час дії кредитної угоди буде вірним рішенням, якщо додатково банк запропонує знизити процентну ставку за участь в страховій програмі. Коли існує ризик неминучої втрати застави внаслідок примусового стягнення, від поліса слід відмовитися. Страховка в цій ситуації лише підвищить витрати.

Страхування на випадок неповернення кредиту

Страхову премію можна отримати при виникненні проблем з виконанням кредитних зобов'язань. Роль страхувальника на себе бере банк, а об'єктом страховки є ризики прострочених платежів за встановленими в полісі причин.

Коли скористатися? Кредитор запропонує застрахуватися на випадок неповернення отриманих у позику коштів, якщо існує ризик порушення графіка виплат. В принципі це найбільш універсальний і справді вигідний для позичальника варіант поліса кредитного страхування.

Навіщо страхувати споживчі кредити?

Банки пропонують різні види страхових послуг з метою зниження ризиків. Однак на практиці ця опція покликана забезпечити кредитору додатковий дохід. Фінансові організації укладають партнерські угоди, ділячи між собою надходять від позичальників виплати. Тим часом клієнт при настанні страхового випадку може позбутися додаткових витрат.

Переваги страхування кредитів:

1. Фінансова стабільність учасників угоди.

2. Гарантовані своєчасні виплати.

3. Захист від непередбачених обставин.

4. Підвищення шансів на отримання позик.

5. Зменшення всіляких ризиків.

6. Поліпшення умов кредитування.

Незважаючи на незаперечні переваги страхування, головна мета послуги - зниження ризику неповернення позикових коштів банку. У більшості випадків клієнт додатково віддає до 3% від суми кредиту фінансової організації, з якою укладено договір.

Важливо! Страхування часом захищає позичальника не в повному обсязі. Наприклад, страховка життя не включає в себе удари, переломи та інші проблеми зі здоров'ям, які можуть перешкодити поверненню коштів. Страховими випадками вважаються лише смерть та інвалідність. Щоб застрахувати здоров'я, доведеться розширити покриття ризиків.

Кому вигідно страхування споживчих кредитів?

Можливість відшкодування збитку при виникненні непередбачуваних ситуацій вигідна всім сторонам, які оформляють страховий поліс з прив'язкою до кредитного договору. Як правило, в угоді бере участь позичальник, банк і страхова компанія. Вигода фінансових організацій очевидна, а ось, чи потрібна страховка клієнту, питання спірне.

З одного боку, оформлення страхового поліса:

• Підвищує шанси на отримання вигідного кредиту з низькою процентною ставкою.

• Дозволяє отримати компенсацію при виникненні фінансових труднощів.

• Захищає спадкоємців від виплат по кредиту в разі смерті позичальника.

• Знижує ризик виникнення прострочених платежів і пов'язаних з ними штрафів.

З іншого боку, доцільність отримання страховки для позичальника сумнівна, тому що послугу потрібно додатково оплачувати. При цьому ймовірність того, що страховий випадок настане, вкрай мала. Втім, страховка гарантує повернення позикових коштів, тому клієнт сам вирішує, чи потрібен йому поліс або від послуги вигідніше відмовитися.

Чи може банк відхилити заявку на кредит в разі відмови від страховки?

Страхування споживчих кредитів принесе вигоду в ситуації, коли існує ризик виникнення проблем з виконанням зобов'язань за договором. Позичальнику потрібно уважно обміркувати всі деталі послуги, після чого прийняти остаточне рішення. Якщо страховка не є обов'язковою, від оформлення поліса можна відмовитися.

Важливо! Фінансові організації мають право відхиляти заявки без обґрунтування причин. Ймовірно, банк не відмовить в кредитуванні, якщо платоспроможний клієнт проігнорує вимогу щодо страхування, але умови угоди будуть посилені.

Наслідки відмови від страховки:

1. Підвищення відсоткової ставки по кредиту.

2. Зниження доступною в борг суми.

3. Обмеження терміну дії угоди.

4. Позбавлення клієнта бонусів і пільг.

На етапі оформлення кредиту відмовитися від страхування не складно. Подібне рішення слід прийняти, якщо позичальник впевнений, що зможе погасити кредит вчасно. В інших випадках рекомендується задуматися про фінансову затягнути, яка дозволить розбавити від прострочених платежів, штрафів і погіршення кредитної історії.

Як відмовитися від страховки після підписання кредитного договору?

Умови страхування прописуються в кредитному договорі і полісі. Якщо позичальник вирішить відмовитися від фінансового захисту після підписання документів, слід скористатися періодом охолодження або спробувати мирно врегулювати питання з кредитором і страховиком. Вибір певного методу розірвання договору буде впливати на розмір компенсації, яку отримає клієнт.

Позичальник має право:

1. Припинити співпрацю в період охолодження протягом 14 днів з моменту підписання договору.

2. Розірвати договір через суд, посилаючись на порушення з боку кредитора або страхової організації.

3. Достроково виконати кредитні зобов'язання і ініціювати часткове повернення страхової премії.

4. Відмовитися від поліса без будь-якої компенсації з боку страховика.

Фінансова організація може вказати оформлення страховки в якості обов'язкової умови при видачі кредиту. Законом не заборонено висувати подібні вимоги до клієнтів. Проте якщо буде доведено факт приховування інформації про страхування, позичальник має повне право розірвати договір.

Важливо! Нав'язування прихованих послуг вважається серйозним порушенням прав споживачів. Щоб захистити свої інтереси, одержувачу кредиту доведеться подати на банк до суду. Факт нарахування страхових платежів без відома і згоди позичальника необхідно довести за допомогою документів або свідчень очевидців.

Висновок

Страхування споживчих кредитів застосовується в першу чергу з метою захисту інтересів фінансової установи. Проте в форс-мажорних ситуаціях незаперечну вигоду від цієї послуги здатний отримати зіткнувся з непередбаченими витратами позичальник.

Після настання страхового випадку обов'язки по погашенню заборгованості частково чи в повному обсязі лягають на плечі страховика. Страхова компанія погашає кредит, тому позичальник звільняється від отриманої за договором відповідальності перед кредитором.

Грамотно оформлений поліс принесе вигоду всім учасникам угоди. Страхова компанія отримає дохід, кредитор захиститься від можливих збитків, а позичальник отримає можливість повернути заборгованість навіть при настанні непередбачених обставин.