Залоговый кредит: разновидности, особенности оформления и требования по погашению

Что такое залоговый кредит?

Залоговый кредит — это ссуда с имущественным обеспечением. Клиент оставляет залог в виде ценного материального актива: движимого или недвижимого имущества. При просрочке платежа или неисполнении финансовых обязательств кредитор вправе взыскать задолженность путем продажи предмета залога.

Важно! Сумма кредита с имущественным обеспечением определяется рыночной стоимостью залога. Банки охотнее соглашаются выдать денежные средства, если берётся ссуда в размере 60-80% от стоимости объекта.

Финансовые организации принимают в качестве залога:

• Недвижимость.

• Транспортное средство.

• Драгоценности.

• Электронику.

• Ценные бумаги.

• Спецтехнику.

Клиент может оформить залоговой кредит под депозитный счёт. В этом случае ранее составленный договор продолжает действовать без потери процентов. Перед оформлением депозитного займа необходимо оценить выгоду, которую может принесёт подобная услуга. Существует риск потери депозита в случае просроченных платежей по кредиту.

Важно! После получения кредита изъятие имущества, как правило, не производится, поэтому им можно пользоваться в личных целях. Наложенное обременение не позволит продать, обменять или подарить заложенный объект.

Разновидности залоговых кредитов

Заёмщикам доступно несколько программ залогового кредитования. В зависимости от условий обеспечения можно использовать собственное имущество или активы, приобретаемые за полученные взаймы средства.

Наиболее популярные виды залоговых кредитов:

1. Ипотека.

Объектом залога выступает недвижимость на первичном или вторичном рынке, которую получает заёмщик в рамках программы кредитования. Речь может идти о квартире, доме, земельном участке со строительным планом или коттедже. Согласно действующему законодательству, клиент обязан застраховать недвижимость.

Банк вправе отказать в ипотеке. Отклонение запроса может быть связано с тем, что выбранное в качестве залога жильё не соответствует критериями финансового учреждения. Например, находится в плачевном техническом состоянии.

Договор ипотечного кредитования действует на протяжении 20-30 лет. В большинстве случаев ссуды выдаются под низкие процентные ставки. Если ссуду берет семейная пара, один из супругов выступает в роли заемщика, а второй — берет на себя обязательства поручителя. Допускается также вариант с заключением общего договора, в рамках которого брачные партнеры разделяют между собой обязанности созаемщиков.

2. Автокредит.

Особенностью этого типа кредитования является возможность оформить сделку в автосалоне. Средний срок выплаты задолженности составляет 7 лет. Транспортное средство обязательно страхуется по программе КАСКО и используется в качестве залога.

3. Потребительский кредит.

В качестве залога по нецелевым банковским кредитам применяются принадлежащие заемщику материальные ценности, включая недвижимость, автомобили, ювелирные изделия, бытовую техника и другое движимое имущество. Сумма заёмных средств определяется стоимостью заложенного объекта. Срок кредитования может достигать 5-7 лет. Факт целевого использования денег не проверяется.

4. Ломбардный кредит.

Напоминает потребительскую ссуду с одной существенной разницей — ломбардный кредит выдают специализированные небанковские организации. Ломбарды предоставляют небольшие суммы на срок от одного месяца до пары лет под залог ценного имущества.

Порядок оформления залогового кредита

Для залогового кредитования нужно предоставить ряд документов, на основании которых определяется уровень дохода и подтверждается личность заёмщика. Список документов зависит от финансового учреждения и параметров программы кредитования. Кроме персональной информации клиент обязан предоставить сведения о техническом состоянии предмета залога и правах собственности на имущество.

Основной перечень документов:

• Паспорт.

• Справка о доходах.

• Заполненный образец заявления.

• Копия трудовой книжки.

• Документы на залоговое имущество.

Во избежание проблем на стадии оформления кредита следует уточнить информацию о необходимых документах. Например, финансовые учреждения вправе требовать клиента застраховать залог. Полис для участников сделки будет лучшей гарантией возврата денежных средств в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Банки могут дополнительно попросить предоставить следующую документацию:

1. Копию страхового полиса.

2. Разрешение совладельца на использование совместной собственности для обеспечения сделки.

3. Свидетельство о заключении брака и рождении детей, если кредит берется на семейные нужды.

4. Договор купли-продажи, справку о наследовании или получении имущества в дар.

Предоставление расширенного пакета документов позволит повысить срок кредитования, снизить ставку и получить дополнительные льготы. В итоге заемщику удастся уменьшить финансовую нагрузку.

Алгоритм оформления залогового кредита:

1. Выбор финансовой организации и подходящей программы кредитования.

2. Подача заявки и первичного пакета документов (паспорт, 2-НДФЛ и трудовая книжка).

3. Предоставления информации о залоге после предварительного одоб

3. Предоставления информации о залоге после предварительного одобрения запроса.

4. Оценка стоимости имущества и согласование параметров сделки на основании данных о ликвидности.

5. Страхование залога, заключение договора займа и подписание документов об обеспечении сделки.

Важно! Долгосрочные залоговые сделки заключаются только с платежеспособными гражданами, имеющими безукоризненную кредитную историю. Ипотека, как правило, недоступна для лиц пенсионного возраста.

Как происходит оценка залога?

Кредитные учреждения определяют критерии, по которым оценивается залог. Главный показатель — ликвидность, то есть востребованность предложенного в качестве обеспечения имущества на рынке. Оценка залога выполняется кредиторами либо другими организациями, имеющими право на осуществление подобной деятельности.

Допускается два подхода к определению ликвидности:

1. Ломбарды и небольшие финансовые учреждения самостоятельно проверяют техническое состояние имущества, а затем на основании полученной информации бесплатно анализируют ликвидность.

2. Крупные банки требуют предоставить справку от компаний-оценщиков. За анализ стоимости залога придется заплатить. Стоимость услуги зависит от тарифов нанятого оценщика.

Документ, подтверждающий рыночную стоимость предмета залога, не гарантирует одобрение кредита. Полученная информация используется для расчёта возможной суммы займа. Размер ссуды всегда ниже рыночной цены залога, поэтому некоторые оценщики вступают в сговор с кредиторами. Недобросовестные эксперты умышленно занижают стоимость имущества в обмен на небольшую компенсацию.

Что будет в случае неуплаты кредита?

При невыполнении финансовых обязательств недвижимость переходит в собственность кредитора. Заёмщику даётся некоторое время, чтобы продать залог по цене не ниже оценочной. После истечения положенного срока организация выставляет имущество на аукцион. Кредитор может продать залог по стоимости ниже рыночной, сократив цену вдвое.

Существует три схемы распределения дохода от продажи имущества:

1. Если полученных средств не хватило для погашения кредита, с заёмщика взимается дополнительная плата посредством мирового соглашения или исполнительного производства.

2. Если полученная сумма превышает размер задолженность, часть денег возвращается клиенту.

3. Если полученной выручки достаточно для погашения просроченной задолженности, кредитор получает выплату, а сделка автоматически закрывается.

Важно! Правила начисления штрафных санкций и взыскания задолженности, которые касаются неуплаты кредита, прописываются в договоре. Например, могут возникнуть трудности с продажей имущества, которое находится в совместной собственности. Решать спорные вопросы, как правило, приходится в суде.

Залоговые займы помогают клиенту получить денежные средства от банка на выгодных условиях. Однако при неуплате кредита имущество переходит в собственность финансового учреждения. В итоге каждый заемщик, учтивая возможные риски, должен сам для себя решить, нужен ли ему залоговый кредит.

Заключение

Оформляя кредит под залог, финансовое учреждение получает гарантию того, что заёмные средства будут вовремя возвращены. Обеспечение имуществом также дает возможность взыскать задолженность по упрощенной программе. Кредитор на основании договора залога инициирует исполнительное производство. Обремененные предметы конфискуются и продаются на торгах, после чего полученный доход используется для принудительного погашения долга.

Главное преимущество залогового кредитования для заемщика — повышение лояльности со стороны кредитора. Имея гарантии погашения задолженности, финансовое учреждение предлагает длительные сроки погашения, крупные суммы и низкие проценты.