Страхование потребительских кредитов

Что такое страхование потребительских кредитов?

Кредитное страхование представляет собой комплекс мер, направленных на снижение возможных убытков, которые связаны с непредвиденными расходами в процессе исполнения кредитных обязательств. Обязательная финансовая защита требуется при оформлении обеспеченных имуществом ссуд, например, ипотеки. В остальных случая услуга предоставляется на добровольной основе.

Страхование потребительских кредитов предполагает:

1. Защиту банка и клиента от просроченных платежей в случае возникновения непредвиденных ситуаций, препятствующих выполнению обязательств.

2. Погашение задолженности или ежемесячных выплат страховой компанией при наступлении прописанных в договоре обстоятельств.

3. Снижение процентных ставок по займам в целях привлечения клиентов к договорам индивидуальной или коллективной страховой защиты.

Важно! В роли страховщика выступает дочернее предприятие либо партнер кредитной организации. Привлекая к программам финансовой защиты новых клиентов, банк получает процент от стоимости каждого полиса. Таким образом, кредиторам выгодно, чтобы клиенты пользовались страхованием.

На размер выплат влияет:

• Тип кредита.

• Размер займа.

• Срок погашения.

• Цель кредитования.

• График платежей.

Услуга финансовой защиты будет на руку заемщику при условии правильного подбора факторов, в случае возникновения которых можно получить компенсацию. Страховщик выступаем гарантом возвращения средств. В случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен без непосредственного участия заемщика, а просрочка не повлечёт неприятных последствий.

Разновидности страховок по потребительским кредитам

Банки открывают доступ к широкому ассортименту страховых продуктов. При выдаче потребительского кредита клиент вправе самостоятельно выбрать подходящий полис или принять участие в коллективном договоре. Заемщикам доступно множество программ покрытия рисков. К тому же одновременно можно оформить несколько полисов.

Страхование жизни и здоровья

Услуга подразумевает получение компенсации на погашение кредита в случае диагностирования болезни, смерти или получения застрахованным лицом инвалидности первой либо второй группы. Страховка может покрыть до 90% от полученной взаймы суммы. В итоге нетрудоспособный заемщик или унаследовавший кредитные обязательства родственник освобождается от платежных обязательств.

Когда воспользоваться? Застраховать жизнь и здоровье целесообразно при кредитовании на максимально доступный по потребительской программе срок (7-10 лет). В остальных случаях услуга будет бесполезной. Если кредит берется на период до 3 лет, от страхования жизни и здоровья следует отказаться.

Страхование на случай потери трудоспособности

Финансовая защита в ситуации, когда заемщик потерял трудоспособность, наступает вследствие получения травмы на производстве или ухудшения здоровья по иным причинам. Доказав снижение заработка из-за болезни, застрахованный гражданин вправе получить компенсацию.

Когда воспользоваться? Полис на случай потери трудоспособности, в отличие от страхования жизни, действительно может защитить заемщика при непредвиденных обстоятельствах. Задуматься об обращении к страховщику следует гражданам, чья профессиональная деятельность связана с опасными условиями труда.

Страхование на случай потери источника дохода

Финансовая страховка позволит переложить на страховщика кредитные обязательства заемщика, потерявшего должность вследствие сокращения персонала или увольнения по решению бывшего работодателя. Факт проблем с трудоустройством необходимо подтвердить путем постановки на учет в Центр занятости населения.

Важно! В компенсации будет отказано должнику, который уволится по соглашению сторон или собственному желанию. Страховое покрытие также не распространяется на случаи, когда потеря работы происходит вследствие халатности или неисполнения служебных обязательств.

Когда воспользоваться? В условиях надвигающегося кризиса этот способ страхования крайне эффективен для граждан, находящихся под угрозой увольнения. Тем не менее назревающие массовые сокращения могут привести к тому, что банки усложнят процесс получения или вовсе временно откажутся от финансовых страховок.

Страхование предмета залога

Обремененное в процессе обеспеченного кредитования имущество приходится страховать на добровольно-принудительной основе. Банки отказывают в выдаче денег клиентам, которые игнорируют требование касательно оформлении полиса.

Важно! По закону ипотечные заемщики и участники программ автокредитования обязаны застраховать полученное в кредит имущество. В остальных случаях услуга предоставляется на добровольной основе. Страхование приобретенного в магазине товара, например, бытовой техники или мебели, применяется крайне редко.

Когда воспользоваться? Защита ценного залогового имущества от возможных рисков во время действия кредитного соглашения будет верным решением, если дополнительно банк предложит снизить процентную ставку за участие в страховой программе. Когда существует риск неизбежной потери залога вследствие принудительного взыскания, от полиса следует отказаться. Страховка в этой ситуации лишь повысит расходы.

Страхование на случай невозвращения кредита

Страховую премию можно получить при возникновении проблем с выполнением кредитных обязательств. Роль страхователя на себя берет банк, а объектом страховки является риски просроченных платежей по установленным в полисе причинам.

Когда воспользоваться? Кредитор предложит застраховаться на случай невозвращения полученных взаймы средств, если существует риск нарушения графика выплат. В принципе это наиболее универсальный и действительно выгодный для заемщика вариант полиса кредитного страхования.

Зачем страховать потребительские кредиты?

Банки предлагают различные виды страховых услуг в целях снижения рисков. Однако на практике эта опция призвана обеспечить кредитору дополнительный доход. Финансовые организации заключают партнерские соглашения, деля между собой поступающие от заемщиков выплаты. Тем временем клиент при наступлении страхового случая может избавиться от дополнительных расходов.

Преимущества страхования кредитов:

1. Финансовая стабильность участников сделки.

2. Гарантированные своевременные выплаты.

3. Защита от непредвиденных обстоятельств.

4. Повышение шансов на получение займов.

5. Уменьшение всевозможных рисков.

6. Улучшение условий кредитования.

Несмотря на неоспоримые преимущества страхования, главная цель услуги — снижение риска невозвращения заёмных средств банку. В большинстве случаев клиент дополнительно отдает до 3% от суммы кредита финансовой организации, с которой заключен договор.

Важно! Страхование порой защищает заемщика не в полном объеме. Например, страховка жизни не включает в себя ушибы, переломы и другие проблемы со здоровьем, которые могут помешать возврату средств. Страховыми случаями считаются только смерть и инвалидность. Чтобы застраховать здоровье, придется расширить покрытие рисков.

Кому выгодно страхование потребительских кредитов?

Возможность возмещения ущерба при возникновении непредвиденных ситуаций выгодна всем сторонам, которые оформляют страховой полис с привязкой к кредитному договору. Как правило, в сделке участвует заемщик, банк и страховая компания. Выгода финансовых организаций очевидна, а вот, нужна ли страховка клиенту, вопрос спорный.

С одной стороны, оформление страхового полиса:

• Повышает шансы на получение выгодного кредита с низкой процентной ставкой.

• Позволяет получить компенсацию при возникновении финансовых трудностей.

• Защищает наследников от выплат по кредиту в случае смерти заёмщика.

• Снижает риск возникновения просроченных платежей и связанных с ними штрафов.

С другой стороны, целесообразность получения страховки для заемщика сомнительна, потому что услугу нужно дополнительно оплачивать. При этом вероятность того, что страховой случай наступит, крайне мала. Впрочем, страховка гарантирует возврат заёмных средств, поэтому клиент сам решает, нужен ли ему полис или от услуги выгоднее отказаться.

Может ли банк отклонить заявку на кредит в случае отказа от страховки?

Страхование потребительских кредитов принесет выгоду в ситуации, когда существует риск возникновения проблем с выполнением обязательств по договору. Заемщику нужно внимательно обдумать все детали услуги, после чего принять окончательное решение. Если страховка не является обязательной, от оформления полиса можно отказаться.

Важно! Финансовые организации вправе отклонять заявки без обоснования причин. Вероятно, банк не откажет в кредитовании, если платежеспособный клиент проигнорирует требование касательно страхования, но условия сделки будут ужесточены.

Последствия отказа от страховки:

1. Повышение процентной ставки по кредиту.

2. Снижение доступной взаймы суммы.

3. Ограничение срока действия сделки.

4. Лишение клиента бонусов и льгот.

На этапе оформления кредита отказаться от страхования не сложно. Подобное решение следует принять, если заемщик уверен, что сможет погасить кредит вовремя. В остальных случаях рекомендуется задуматься о финансовой затащите, которая позволит разбавиться от просроченных платежей, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Как отказаться от страховки после подписания кредитного договора?

Условия страхования прописываются в кредитном договоре и полисе. Если заемщик решит отказаться от финансовой защиты после подписания документов, следует воспользоваться периодом охлаждения или попытаться мирно урегулировать вопрос с кредитором и страховщиком. Выбор определенного метода расторжения договора будет влиять на размер компенсации, которую получит клиент.

Заемщик имеет право:

1. Прекратить сотрудничество в период охлаждения на протяжении 14 дней с момента подписания договора.

2. Расторгнуть договор через суд, ссылаясь на нарушения со стороны кредитора или страховой организации.

3. Досрочно выполнить кредитные обязательства и инициировать частичный возврат страховой премии.

4. Отказаться от полиса без какой-либо компенсации со стороны страховщика.

Финансовая организация может указать оформление страховки в качестве обязательного условия при выдаче кредита. Законом не запрещено выдвигать подобные требования к клиентам. Тем не менее если будет доказан факт сокрытия информации о страховании, заемщик имеет полное право расторгнуть договор.

Важно! Навязывание скрытых услуг считается серьезным нарушением прав потребителей. Чтобы защитить свои интересы, получателю кредита придется подать на банк в суд. Факт начисления страховых платежей без ведома и согласия заемщика необходимо доказать с помощью документов или свидетельств очевидцев.

Заключение

Страхование потребительских кредитов применяется в первую очередь с целью защиты интересов финансового учреждения. Тем не менее в форс-мажорных ситуациях неоспоримую выгоду от этой услуги способен получить столкнувшийся с непредвиденными затратами заемщик.

После наступления страхового случая обязанности по погашению задолженности частично или в полном объеме ложатся на плечи страховщика. Страховая компания погашает кредит, поэтому заемщик освобождается от полученной по договору ответственности перед кредитором.

Грамотно оформленный полис принесет выгоду всем участникам сделки. Страховая компания получит доход, кредитор защитится от возможных убытков, а заемщик получит возможность возвратить задолженность даже при наступлении непредвиденных обстоятельств.